Sábado 24 de Agosto de 2019


Transferencias bancarias: La gran ironía de la banca en línea
Daniel Fajardo C.
Las transacciones bancarias online no lo son, porque pueden pasar hasta dos días para que se hagan efectivas. Los expertos indican que un cambio en esta materia pasa por un tema normativo y no tecnológico, ya que bajo los cánones actuales de la seguridad informática esta demora no se justifica.
* Portada edición impresa


Publicado: Jueves, 27 de Octubre de 2005

Marcela estaba preocupada porque tenía que cubrir un cheque en su cuenta corriente y esperaba que le hicieran un depósito para hacer la transacción. Se tranquilizó al saber que le haría una transferencia electrónica y listo. Confiaba en la instantaneidad de la banca en línea.

Grande fue su sorpresa cuando se dio cuenta de que las transferencias "en línea" no eran tal, sino que se pueden demorar hasta dos días en verse reflejadas en la cuenta corriente del receptor del depósito, cuando el emisor es cliente de otro banco. Marcela quedó sobregirada, con todo el interés y el mal rato que eso conlleva.

Esta situación les pasa a miles de chilenos que por desconocimiento creen que las tan publicitadas transferencias de dinero a través de internet se producen de forma inmediata. La verdad es que cuando ambas cuentas no son de la misma institución financiera, si bien la operación se realiza, el dinero está disponible en 24 horas si la transacción se produce antes de las 14:00 horas y hasta 48 horas si es después de este horario.

Al parecer la normativa vigente no está a la velocidad de internet. Según la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), la característica de las transferencias electrónicas entre cuentas corrientes en distintos bancos es que "El débito en la cuenta del ordenante aparece de inmediato en su cuenta, en tanto que no sucede lo mismo con la cuenta del beneficiario, dado que una transferencia entre dos bancos distintos (del ordenante y del beneficiario) significa que el primero debe traspasar efectivamente al segundo el importe de la transferencia", indican de manera oficial enla SBIF.

Injustificable

Esa transferencia efectiva se opera normalmente en la Cámara de Compensación, cuya liquidación se realiza una vez al día, mediante cargos y abonos en las cuentas que los bancos involucrados mantienen con el Banco Central de Chile. "Este proceso explica que exista la diferencia de un día entre que se debita la cuenta del ordenante y se acredita la del beneficiario, cuando ambas están en bancos distintos," explica la SBIF.

En el mundo físico esto se justifica porque cuando alguien hace un depósito con un cheque de otro banco, éste queda en retención hasta realizar las comprobaciones pertinentes; pero con el adelanto de las tecnologías de la información y los sistemas de seguridad, es casi ridículo que en el mundo virtual las demoras sean de esta índole.

Eso sí, se debe aclarar que durante el período que se realiza la transferencia, el dinero en cuestión no genera ningún tipo de intereses. Ni para el banco ni para los clientes. Se mantiene detenido

El tema no es menor si se considera que en el primer semestre de 2005, de las 824.671 transferencias en línea que se realizaron en los bancos chilenos, 301.939 correspondieron a operaciones entre distintos bancos. O sea, durante seis meses, en más de 300 mil oportunidades hubo dinero que estuvo retenido al menos un día, sin aportar a la economía nacional.

Al ser consultados, la mayoría de los bancos indicó que, independientemente de los medios tecnológicos que existan, la ley es clara al respecto y ellos sólo la cumplen.

La Superintendencia afirma que las comprobaciones se justifican completamente, ya que en el escenario actual no es posible la transferencia en línea porque debe efectuarse la revisión de fondos disponibles del cliente, lo que generalmente ocurre en las tardes. "Además, se necesita robustecer el ámbito de seguridad de las operaciones que se efectúan vía internet en cuanto a certificado digital, firma digital y encriptación de la transacción", comenta el representante de la entidad estatal.

Pero la industria informática no opina lo mismo. Aldo Signorelli, gerente general de la Asociación Chilena de Tecnologías de la Información (ACTI), que representa a 126 empresas como Symantec, Microsoft, HP, Cisco, Oracle, Sonda y Telefónica, explica que las razones de la demora son de procedimiento, no tecnológicas.

"Hoy el sector TIC está preparado para darle toda la seguridad al mecanismo y no se requerirán más que minutos. No hay papeles ni dinero, sólo datos," comenta el dirigente gremial. Además, insiste en que el tema no tiene que ver con seguridad informática, sino "con procedimientos bancarios".

Aires de cambio

George Lever, gerente de Estudios de la Cámara de Comercio de Santiago y encargado del estudio anual "Economía Digital en Chile", indica que el tema es que cuando uno hace una transferencia de fondos, está cambiando el estado de la información. Éste es el hecho esencial, independientemente de si se está hablando de dinero en efectivo o no. "Bajo este punto de vista, el modelo de transacciones en línea está atado al modelo tradicional, pero evidentemente esto tendrá que ser revisado, ya que las tecnologías disponibles permiten tener todos los resguardos necesarios en cuanto a sistemas de seguridad. La verdad es que desde el punto de vista técnico, las transacción debería ser instantánea", dice.

Lo paradójico es que si bien la reglamentación financiera no permite una verdadera transferencia en línea, estaría en la Ley de Firma Electrónica la clave para establecer una transacción de este tipo.

El diputado Patricio Walker, quien forma parte de las comisiones de Ciencia y Tecnología y Economía de la Cámara Baja, reconoce que no hay ningún proyecto de ley frente a este vacío tecnológico, pero le parece ilógico que no se permita una transferencia de dinero inmediata de un banco a otro. "Actualmente con la firma electrónica avanzada se pueden tener todos los resguardos necesarios para que un tercero registre las operaciones bancarias y garantice que no exista suplantación de personas y que se mantenga la integridad del mensaje", explica.

Según el congresista, esta especie de "notario virtual" también podría evitar el hackeo o crackeo en las transacciones. "Todas esas funciones las garantiza la firma electrónica y es perfectamente posible eliminar estos plazos de retención que afectan la agilidad de las operaciones financieras", agrega Walker.

Es más, hoy se realizan pagos electrónicos a través de internet como Webpay o Redcompra que operan de forma masiva, cuya transacción se realiza totalmente en línea.

Lever estima que estamos pasando por una etapa intermedia y que incluso este tema fue propuesto en la reunión de la Agenda Digital hace dos años atrás con el fin de reducir la excesiva "gimnasia bancaria" que tienen actualmente las pymes. "Tenemos sistemas electrónicos totalmente fiables, pero no estamos sacándole el partido real", concluye.

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